Assurance prêt immobilier : est-ce obligatoire ?

L’assurance prêt immobilier, ou assurance emprunteur, est-elle obligatoire ? Entre ce que la loi dit et ce que les banques exigent, il peut y avoir des différences !

L’assurance prêt immobilier protège l’emprunteur et sa famille en cas d’invalidité, de décès, de maladie ou encore de chômage. Mais la souscription à une assurance prêt immobilier est-elle obligatoire lorsqu’on obtient un financement de la part d’une banque pour acquérir un bien ? Quelles sont les différentes composantes de l’assurance que je peux choisir ? Puis-je me tourner vers un organisme différent de la banque qui m’octroie le prêt ? Comment bien choisir mon assurance emprunteur ?

assurance prêt immobilier obligatoire

L’assurance prêt immobilier est-elle obligatoire ?

L’assurance prêt immobilier ou assurance emprunteur vise à protéger d’une part la banque prêteuse et d’autre part l’emprunteur et sa famille pour prévenir un cas de décès, invalidité, interruption de travail ou encore une perte d’emploi, en cours de financement. Au-delà de cette définition de l’assurance crédit, le principe est simple. Dans le cas où un tel événement, prévu par le contrat d’assurance, surviendrait, l’assureur se substituerait à l’emprunteur pour le paiement de l’emprunt. Plus précisément, selon les cas, il verse à la banque la totalité de la somme due ou bien des mensualités jusqu’au retour de l’emprunteur à une situation de validité par exemple.

Mais l’assurance prêt immobilier est-elle obligatoire ? En principe, non. Du moins, c’est ce que la loi prévoit, qui rend cette assurance facultative. Dans la pratique, c’est à la banque de décider si elle souhaite exiger ou non une telle assurance pour accorder son prêt. C’est une exigence de la banque dans la grande majorité des cas puisque l’assurance emprunteur immobilier sert également à protéger la banque en cas de défaut de l’emprunteur (dans les cas évoqués). Il est donc de l’intérêt de la banque de bien se protéger… Seuls des emprunts très importants seront garantis par d’autres moyens, comme une hypothèque par exemple.

L’assurance prêt immobilier est donc quasi-obligatoire. Cependant, elle contient diverses clauses et garanties qui, elles, ne sont pas toutes exigées par la banque. Il est donc utile de comparer les différents contrats d’assurance proposés. Au vu du délai entre l’obtention du prêt et sa signature définitive, il est conseillé de s’y prendre tôt et de choisir à l’avance son assurance crédit maison ou appartement !

Assurance prêt immobilier obligatoire, garanties facultatives…

L’assurance prêt immobilier peut donc être considérée comme obligatoire. Mais cela ne signifie pas que toutes les assurances sont les mêmes, ni que toutes les garanties proposées sont également obligatoires. Il existe donc des différences entre les contrats d’assurance, non seulement sur leur contenu mais aussi sur le taux de l’assurance crédit immobilier correspondant.

On distingue d’abord des garanties “de base” qui sont présentes dans tous les contrats d’assurance prêt immobilier :

A ces garanties principales s’ajoutent d’autres possibilités, qui varient selon les cas :

A noter aussi que les modalités et le montant du taux de l’assurance peut varier selon le profil de l’emprunteur, notamment sur le plan sanitaire. Des antécédents familiaux ou encore le faire d’être fumeur change l’assurance prêt qui pourra éventuellement être plus chère mais pourra présenter un accompagnement et des garanties personnalisées.

Est-il obligatoire de choisir l’assurance prêt immobilier de ma banque ?

Si la banque peut exiger la souscription d’une assurance prêt immobilier pour octroyer un prêt, elle ne peut plus, depuis 2010 et la loi Lagarde exiger que le contrat d’assurance choisi soit celui de la banque. La majorité des emprunteurs continuent toutefois de souscrire à l’assurance emprunteur de leur banque, alors même qu’ils ont parfois passé beaucoup de temps à comparer les taux des prêts immobiliers. Or, la meilleure banque pour votre prêt n’est pas forcément celle qui vous proposera la meilleure assurance ! D’où la nécessité d’utiliser un comparateur d’assurance prêt immobilier pour bien choisir.

De plus, la législation a encore évolué pour permettre une plus grande liberté de choix à l’emprunteur. Depuis 2018, la résiliation de l’assurance emprunteur est possible chaque année sur toute la durée du prêt. De belles économies sont souvent à la clé en renégociant son contrat ! Il est donc conseillé de comparer les assurances même après avoir souscrit à un contrat. Assurez-vous de bien calculer le taux de votre assurance prêt immobilier pour avoir une idée précise des points de comparaison possible. Faites le test dès maintenant :

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