Assurance crédit maison : pensez-y avant de vous lancer !

Vous envisagez d’acheter une maison ou un appartement ? Vous allez très probablement financer votre acquisition par un prêt bancaire. Il faut savoir que ce prêt est dans la très grande majorité des cas accompagné d’une assurance crédit, ou assurance prêt immobilier.Il est important, avant même de vous lancer dans votre projet immobilier, de bien comprendre comment fonctionne l’assurance d’un crédit maison ou appartement. Retrouvez tous les points essentiels pour bien choisir votre assurance emprunteur. Si vous avez déjà souscrit à une assurance emprunteur, sachez qu’il est possible de changer de contrat. Nous vous expliquons comment et quand procéder.

assurance crédit maison

Assurance crédit maison : comment ça marche ?

Hormis pour certains types d’emprunt garantis par hypothèque, votre banque exigera très probablement que vous souscriviez à une assurance prêt immobilier. L’assurance crédit se définit comme une série de garanties visant à protéger la banque et l’emprunteur en cas de décès, invalidité et interruption temporaire de travail. A certaines garanties standard, comme la garantie décès et la garantie invalidité permanente PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) s’ajoutent des garanties optionnelles qui peuvent également être choisies selon les contrats pour renforcer votre protection.

L’assurance emprunteur immobilier vise donc à vous protéger de certains événements de la vie. Si l’un des événements prévus par votre assurance survient, l’assureur se substituera à vous soit pour régler la totalité du capital restant dû à la banque, soit pour verser les mensualités dues jusqu’à ce que vous retrouviez, par exemple, une autonomie complète.

Il est donc essentiel de bien comprendre comment fonctionne votre assurance crédit maison ou appartement. Avant de faire votre choix, il est utile de connaître certains points pour bien comparer les différentes offres.

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A savoir avant de choisir son assurance crédit maison

Avant de choisir votre assurance crédit maison ou appartement, il est nécessaire d’aborder ensemble certains points. D’abord, sachez que si l’assurance prêt immobilier est quasi obligatoire parce que systématiquement exigée par les banques, rien ne vous oblige à choisir le contrat groupe proposé par votre banque. Il est possible, depuis la loi Lagarde de 2010, de procéder à ce qu’on nomme la délégation d’assurances et qui correspond au fait de recourir à un contrat d’assurance différent de celui offert par votre banque. Il faudra respecter certaines conditions, notamment concernant le niveau des garanties, pour que votre banque valide le contrat.

Ensuite, il faut avoir en tête certains points de comparaison des différentes offres. On l’a vu, des garanties standard sont présentes dans tous les contrats d’assurance qui vous seront proposés. En plus de celles-ci, vous pourrez choisir un contrat qui vous protège de façon plus complète, notamment en cas d’ITT, d’invalidité partielle (perte d’autonomie comprise entre 33 et 66%), ou encore en cas de perte d’emploi. A noter que cette dernière catégorie ne concerne ni les CDD, ni les ruptures de période d’essai, ni encore la démission de votre emploi. Des garanties en cas de maladie peuvent s’ajouter à votre assurance prêt immobilier.

Enfin, il est nécessaire de comprendre le mode de calcul du coût de votre assurance. Celui-ci dépend du montant de votre emprunt et de sa durée. Concrètement, l’assureur applique un taux à votre emprunt qui correspond au montant annuel de votre cotisation. Cette somme est ensuite en général payée mensuellement par l’emprunteur sur toute la durée du prêt. Le taux est le plus souvent adossé au montant total de votre emprunt et non au capital restant dû, de sorte que le montant de vos cotisations sera toujours le même sur toute la durée du prêt. Le montant du taux de votre assurance prêt immobilier dépend de votre âge et de votre profil emprunteur, notamment de votre profil santé. L’assureur étudie en effet le risque que représente votre emprunt et peut adapter le taux en fonction.

Le montant du taux ainsi que le niveau des garanties varie en fonction du contrat choisi. Il est donc conseillé de recourir à un comparateur d’assurances prêt immobilier pour bien choisir votre offre. Il est également préférable d’y penser dès le début de votre projet ! Une fois votre prêt accepté, le délai avant la signature peut être très court et donc insuffisant pour bien choisir votre contrat. Néanmoins, il est toujours possible de changer d’assurance en cours d’emprunt.

Puis-je changer d’assurance crédit maison ?

Il est possible de changer d’assurance crédit maison ou appartement en cours d’emprunt. En effet, la loi Hamon de 2014 autorise le changement d’assurance crédit maison durant la première année de vie du contrat, sous réserve du respect d’un préavis de 15 jours.

Depuis 2018 et l’amendement Bourquin, la résiliation de l’assurance emprunteur est désormais possible tous les ans, pendant toute la durée de l’emprunt, en respectant un délai de deux mois avant la date anniversaire.

Quelle que soit votre situation, il faudra toutefois respecter certaines conditions imposées par la banque, qui est protégée par le contrat d’assurance. Elle pourra notamment s’opposer à une réduction du niveau de garanties en cours d’emprunt.

Le comparateur d’assurances emprunteur Fluo vous permet de changer de contrat d’assurance à tout moment. Si vous n’êtes pas dans une période autorisée pour effectuer ce changement, les effets auront lieu à la date anniversaire de votre emprunt. Vous ne risquez pas d’oublier et vous êtes sûr de bénéficier d’une assurance crédit immobilier au meilleur taux.

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